Закрытые МФО в 2020 году

МФО закрываются. Причины для этого могут быть разными, ведь бизнес — это всегда риск. Однако в микрофинансовой отрасли есть особенный и очень серьёзный фактор — регулятор планомерно усиливает давление, вводит дополнительные нормы и правила. В 2020 году стали реальностью новые ограничения, которые неизбежно приведут к закрытию сотен МФО. В конце статьи опубликован список МФО, закрытых в апреле 2020 года.

Новый закон МФО - 150 процентов от займа

С начала 2020 года при выдаче займов нельзя требовать от заёмщика выплаты суммы по процентам, превышающей 150 % от величины денег, взятых в долг.

Иными словами, если вы взяли займ или кредит размером 10 тысяч рублей, то кредитор не вправе требовать от вас выплаты более 25 тысяч рублей (10 + 15 = 25, где 10 — сумма займа или кредита, 25 — сумма займа, увеличенная на 150 процентов). Берёте 20 тысяч рублей — возвращаете не больше 50 тысяч ( 20 + 30 = 50) и так далее.

Этот механизм действует как ограничение предельной задолженности: когда долг заёмщика достигает величины «Сумма займа + 150%», все начисления прекращаются, сумма фиксируется и больше не будет увеличиваться.

Предел долга — ПДН

В октябре 2019 года начал действовать ещё один набор правил для микрофинансовых организаций: обязательный расчёт коэффициента предельной долговой нагрузки (ПДН) для каждого заёмщика. Центробанк (регулятор отрасли) ввёл единую формулу для оценки финансового положения граждан, которые хотят получить в заём более десяти тысяч рублей.

Её суть довольно проста:

перед выдачей займа, микрофинансовая или кредитная организация должна оценить все доходы потенциального заёмщика и все его долги, включив в последние будущий заём. Соотношение доходов и расходов — тот самый ПДН. Итоговое число должно повлиять на решение о выдачи денег.

Центробанк не обязывает МФО отказывать заёмщику если его коэффициент предельной долговой нагрузки имеет какое-либо критическое значение (считается, что ПДН больше 0,5 — норма, а меньше — довольно высок). Одобрение или неодобрение заявки зависит ещё и от суммы оставшихся у клиента средств.

Пример. При расчёте ПДН будущего клиента, микрофинансовая организация получила значение 0,3. Это означает, что человек тратит 70 процентов дохода на выплаты по долгам. Получается, что коэффициент очень высок и займ попадает в группу риска. Однако, если оставшиеся 30 процентов дохода составляют сумму многократно превышающую прожиточный минимум, МФО может посчитать, что заёмщик вполне платежеспособен и у него достаточно стабильное финансовое положение.

При обращении в разные МФО и банки, скорее всего, человек получит разные значения коэффициента ПДН. Это связано с тем, что несмотря на единую формулу расчёта, организации могут не учитывать доходы или долги отдельных видов, принимая или не принимая в расчёт их источники.

Другая особенность применения ПДН: даже в случае, если коэффициент предельной долговой нагрузки очень высок, а оставшиеся доходы заёмщика близки к величине прожиточного минимума, то микрофинансовая организация всё равно может одобрить выдачу займа. Если её политика позволяет работать с такими клиентами, деньги выдадут, а организация понесёт повышенные риски невозврата и обязана будет заморозить дополнительные средства для оплаты возмещения рискованного займа.

Один процент

С июля 2019 года действует норма, запрещающая микрофинансовым организациям устанавливать ежедневную ставку по займам в размере более одного процента в день.

Здесь тоже всё довольно просто: при выдаче займа, например, размером в 10 тысяч рублей, ежедневная ставка не может быть выше 100 рублей (10 000 / 100 = 100). Если заём выдан на один месяц, то в итоге клиент не должен платить больше чем 13100 рублей (10000 + (100 * 31) = 13100).

Закроют ли МФО в России и когда

МФО не смирились с потерей доходов. Закон не запрещает микрофинансовым организациям предлагать клиентам другие услуги, кроме, собственно, выдачи денег в заём. Снижение выручки в результате законодательных ограничений, некоторые МФО компенсируют введением дополнительных услуг для своих клиентов.

Комиссии разных видов; страхование здоровья или например, от потери работы; дистанционные медицинские услуги; юридические сертификаты — многие заёмщики столкнулись с этими и подобными предложениями при заключении договоров займа. Навязывание допуслуг незаконно и принуждение клиентов к их оплате для получения положительного решения по заявке вызывает жалобы и обращения к регулирующим органам.

Для сотен микрофинансовых организаций выходом из текущего положения становится просто прекращение работы.

Что об этом говорят эксперты?

Правительство и Центробанк борются с образованием кредитного пузыря, снижая долю необеспеченных кредитов, «охлаждая» рынок. Регулятор вынужден реагировать и на перегибы, которые возникали при работе микрофинансовых организаций, когда ставки по займам достигали астрономических сумм, а закредитованность граждан росла высокими темпами.

Директор саморегулируемой организации «МиР» Елена Стратьева считает, что меры регулятора пока неэффективны и не приводят к снижению закредитованности населения, а ограничение на максимальный размер долга (150 процентов от размера займа) приведёт к высокому риску невозвратов — заёмщики теперь имеют право не платить «сколь угодно долго практически без последствий».

Анатолий Асаков, глава комитета по финансовому рынку Госдумы говорит о том, что уже вступившие в силу ограничения для МФО — это только начало активных действий со стороны государства, которое в дальнейшем будет регулировать рынок ещё более жёстко.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» прогнозирует уход около 400 микрофинансовых организаций с рынка в 2020 году. Есть и более мрачные прогнозы: закроются от 600 до 700 МФО.

Несмотря на то, что в 2019 году МФО выбывали из игры сотнями, количество заёмщиков росло (+25%) и увеличивался портфель микрозаймов (+23%) — об этом сообщил зампред Банка России Владимир Чистюхин.

Что говорят представители МФО?

Владислав Кончаков из LIME Credit Group считает, что последние меры регулятора могут привести к уходу с рынка лишь МФО, которые и так балансируют на грани доходности. Для остальных же ограничение предельной суммы долга заёмщика не критичная величина.

Роман Макаров из МФК «Займер» согласен с тем, что большого влияния на рынок январские нововведения не окажут: для краткосрочных займов полуторократная величина долга недостижима, а при выдаче более крупных сумм на большие сроки, микрофинансовые организации и так более тщательно проверяют заёмщиков, снижая риски невозвратов.

Оправдана ли ставка на комиссионные и дополнительные услуги для компенсации уменьшающихся доходов? Представители МФО подтверждают это:

• Ирина Хорошко из MoneyMan говорит, что прибыли компании от допуслуг продолжают увеличиваться: страховка приносит десятую часть всех доходов.
• В МФК «МигКредит» комиссионные доходы в 2019 году увеличились на 31 процент по сравнению с предыдущим годом.

Список закрытых МФО в апреле 2020 года

По данным реестра микрофинансовых организаций ЦБ РФ на 24.04.2020г. исключены:

• МКК ЧГФПиРП;
• ООО МКК «Денежная Точка СК»;
• МФ «Большечерниговский»;
• ООО МКК «Корвет»;
• ООО МКК «Эвроклидон»;
• ООО МКК «Каспийский Капитал»;
• ООО МКК «Удобно-Деньги Таймыр»;
• ООО МКК «Рифор»;
• ООО МКК «Спрос»;
• ООО Микрокредитная компания «ЭЛС»;
• ООО МКК «ФинБэст»;
• ООО МКК «Факт Фин Центр»;
• ООО МКК «Мега ДВ 25»;
• ООО МКК «Областная сберкасса»;
• ООО МКК «Кучино»;
• ООО МКК «Микрофинанс-Сервис»;
• ООО МКК «Центр Займа Онлайн»;
• ООО МКК «БИЛЛ ПРАЙВАТ»;
• ООО МКК «ДЕНЬГИ-КОЛОС»;
• ООО МКК «Чатран»;
• ООО МКК «ТИАРА»;
• ООО МКК «Счастливый рубль»;
• ООО МКК «КОЛЫМА»;
• ООО МКК «ПолтинниКъ»;
• ООО Микрокредитная компания «Некст Инвест Групп»;
• ООО МКК «ИНВЕСТПРОФИЛЬ»;
• ООО МКК «ДОБРОКАССА»;
• ООО Микрокредитная компания «Боско финанс»;
• ООО МКК «ФУНТ»;
• ООО МКК «Экспонента+»;
• ООО Микрокредитная компания «Вашингтон капитал»;
• ООО МКК «ДвА»;
• ООО МКК «АРКОНА»;
• ООО МКК «Бальдр»;
• ООО Микрокредитная компания «Денежная цепочка»;
• ООО МКК «Сигнахи»;
• ООО Микрокредитная компания «Финансовый подход»;
• ООО МКК «Астар ДВ»;
• ООО МКК «Мультикредит»;
• ООО МКК «Серебряные горы»;
• ООО МКК «ЗЕЛЕНЫЙ КЛЕВЕР»;
• ООО «Микрокредитная компания Финансовая служба»;
• ООО МКК «Хамкори»;
• ООО МКК «Эмис»;
• ООО МКК «Асконт-М»;
• ООО МКК «Займвмиг»;
• ООО МКК «Торсион Оптим»;
• ООО МКК «ПРИТОК»;
• ООО МКК «Кубань Бауман Кэш»;
• ООО МКК «Руфинанс ВКБ».

Список закрытых МФО в марте 2020 года

По данным реестра микрофинансовых организаций ЦБ РФ на 27.03.2020г. исключены:

• ООО МКК «АРИС Групп»;
• ООО МКК «Ё-Кредит»;
• ООО МКК «Экспресс-деньги»;
• ООО МКК «МЕРИДИАН»;
• ООО МКК «Финансовый Успех»;
• ООО МКК «ПЛУТОН 5»;
• ООО МКК «УФИН»;
• ООО МФО «Инвест Рязань»;
• ООО МКК «СВС-Капитал»;
• ООО МКК «Лидер-М»;
• ООО МКК «Республика Удмуртия и Кировская область»;
• ООО МКК «АЛЬФА 86»;
• ООО МКК «ЦМК АВАНС»;
• ООО МКК «ЗАЙМЫ В ЗАЙМ»;
• ООО МКК «АЛТЫН-ФИНАНС»;
• ООО МКК «Бриз»;
• Фонд поддержки предпринимательства – МКК ЗГО;
• ООО МКК «НМС»;
• ООО МКК «ЯДРО»;
• ООО МКК «ЦентрГарант СПб»;
• ООО МКК «Гарантированные Финансы»;
• ООО МКК «Профессиональные Финансы»;
• ООО МКК «ФинансЦентр Югра»;
• ООО МКК «Финансовый компас»;
• ООО МКК «Джуманджи»;
• ООО МКК «ПОТРЕБФИНАНС КРЕДИТ»;
• ООО МКК «Сопровождение»;
• ООО МКК «КвикФинанс СПб»;
• ООО МКК «Салют Монет»;
• ООО МКК «ФинКейс»;
• ООО МКК «ОлимпФинанс СПб»;
• ООО МКК «Финансовый атлас СПб»;
• ООО МКК «Телепорт»;
• ООО МКК «Бридж»;
• ООО МКК «ХАЙД»;
• ООО МКК «ЭЛЬДОМИНО»;
• ООО Микрокредитная компания «Гуру финанс групп»;
• ООО МКК «Финансовый вектор»;
• ООО МКК «ФинЛэб»;
• ООО МКК «Новые финансовые инициативы»;
• ООО МКК «ФАБ»;
• ООО МКК «Финансовая Лига»;
• ООО МКК «Финпродукт»;
• ООО МКК «Финэлемент»;
• ООО Микрокредитная компания «Финансовый кластер»;
• ООО МКК «Никман»;
• ООО МКК «Финансовый плот»;
• ООО МКК «ГОЛД-ИНКОМ»;
• АО МКК «ПАРМА-МФ»;
• ООО Микрокредитная компания «Урбан групп».

Список закрытых МФО в феврале 2020 года

• ООО МКК «Альтернативный заём»;
• ООО МКК «Финансовый штурм»;
• ООО МКК «Финмания»;
• ООО МФК «ИСБ»;
• ООО МКК «Дон-ФинГрупп».

Список закрытых МФО в январе 2020 года

По данным реестра микрофинансовых организаций ЦБ РФ:

• ООО «МИЛИ» (МКК);
• ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ САЛИД»;
• НТМФПП;
• ООО МКК «ГИК-Финанс»;
• ООО МКК «ДВД»;
• ООО «МКК Инвест Капитал»;
• ООО МКК «Инвест Сибирь»;
• ООО «МКК «Ависта»;
• ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ БИЯ»;
• ООО МКК «ЖелДорЗайм»;
• "ООО МКК «АКС «Кошелек»;
• ООО «МКК «Елань»;
• ООО МКК «НДН»;
• ООО МКК «ВП»;
• ООО «МКК «Инова Групп»;
• ООО «Микрокредитная компания Бьютен групп»;
• ООО МКК «Арника»;
• ООО «Микрокредитная компания Десятка»;
• ООО МКК «ИНФОФИНАНС»;
• ООО МКК «ПАНДОРА»;
• ООО МКК «ДОЗП»;
• ООО МКК «Гульден»;
• ООО МКК «Центр микрофинансирования граждан»;
• ООО МКК «ВЁРНЕ».